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« 柴田所長補充說直到80年代早期仍保持這一水平 »

這種近期定位是我國農村經濟發展的必然要求

,而應區分不同時期中國經濟、金融的特點和要求以及郵政儲蓄銀行自身的狀況,采取分階段定位的原則。就近期而言,郵政儲蓄銀行應當淡化商業性,突出政策性;但就長期而言,郵政儲蓄銀行必將從社區走向全國,從小額信貸走向全方位提供金融服務,從零售銀行走向全能銀行。

  2006年12月31日,經國務院同意,中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業。然而,對于到底應該把郵政儲蓄銀行建成什么樣的銀行,或者郵政儲蓄銀行應當如何定位,理論界還存在著意見分歧。分歧的核心則是對郵政儲蓄銀行性質認識的差異,提供最詳細的卷揚減速機資訊。筆者認為,對于郵政儲蓄銀行的性質定位不宜采取一成不變的做法,而應區分不同時期中國經濟、金融的特點和要求以及郵政儲蓄銀行自身的狀況,采取分階段定位的原則。根據這一原則,我認為,郵政儲蓄銀行最理想也是最現實的選擇是采取兩步走戰略,即近期定位應側重其政策性;遙期定位則應商業化。

  一、郵政儲蓄銀行的近期定位應側重于其政策性

  從近期來觀,中國郵政儲蓄銀行應當側重于政策性,而淡化其商業性。與這種機構屬性定位相適應,近期郵政儲蓄銀行的市場定位應當是農村市場和社區市場;其業務定位應側重零售業務和中間業務。之所以對郵政儲蓄銀行作如此近期定位,理由主要是:首

  先,這種近期定位與傳統儲蓄銀行的屬性相吻合。從西方國家傳統儲蓄銀行(包括郵政儲蓄銀行)的性質望,大都帶有明顯的政策性特征,表現在:(1)經營目標的非營利性。例如,英國19世紀初期建立的儲蓄銀行就為勞動人民提供非營利的儲蓄便利,他們將低收入者的儲蓄集中起來轉存到商業銀行,獲取利息后再按存款比例對儲蓄者入行利息返還。(2)經營方式的非競爭性。從歷史上觀,儲蓄銀行一開始就是在商業銀行不愿涉入的低收入階層的存貸領域發揮拾遺補缺作用,所以,它一般不同商業銀行爭業務。(3)政策上的優惠性,包括:國家對儲戶在儲蓄銀行的存款給予償還擔保,例如,作為法國儲蓄銀行(包括普通儲蓄銀行和國民儲蓄銀行)壟斷性金融產品的存折A(LivretA)賬戶中的儲蓄存款,就由法國政府予以償還擔保;對儲戶存款所得利息給予免稅待遇(上述法國儲蓄銀行的存折A賬戶即屬免稅對象);對儲蓄銀行的貸款利息收入減免征稅;允許儲蓄銀行對儲蓄存款支付高于商業銀行的利率等。傳統儲蓄銀行的這種政策屬性決定了其服務對象主要是城鄉居民個人和家庭,即其資金來源主要是小儲蓄者的小額儲蓄,資金運用也主要是向城鄉居民個人和家庭提供貸款。我國的郵政儲蓄銀行也屬于儲蓄銀行的范疇。既然如此,從近期來瞅,我國郵政儲蓄銀行也應當體現其作為"儲蓄銀行"的本來面目和固有屬性,而不應一開始就將其定位為商業銀行。

  其次,這種近期定位符合官方對郵政儲蓄銀行的期許。從監管當局透露出來的信息看,  1、從能量角度定義&ldquo,顯然是將郵政儲蓄銀行定位在以零售業務和中間業務為主,為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務,與其他商業銀行形成互補關系,支持社會主義新農村建設。既然要讓郵政儲蓄銀行"與其他商業銀行形成互補關系",既然要讓它"支持新農村建設",那么,按照這種思路進行邏輯推論,在中國郵儲銀行的近期定位上側重于其政策屬性便順理成章。實際上,在我國,不管承認與否,凡是涉農的金融機構事實上都或多或少地帶有政策性成分,因為農業屬于弱勢產業,農村屬于弱勢區域,農夫屬于弱勢群體,對"三農"的資金融通必須給予政策扶持,不能完全按照商業化原則進行,提供最詳細的數控切割機資訊。

  第三,這種近期定位是我國農村經濟發展的必然要求。我國目前的農村金融體系很不健全。農業銀行業務范圍已與其他商業銀行無異;農村信用社歷史包袱沉重,資金供應總量不足;農業發展銀行無力從事農業基礎設施建設、扶貧開發等支農事業,提供最詳細的銅箔資訊。在這種情況下,如果把郵政儲蓄銀行的近期定位確定在商業化上,則必然入一步強化其農村資金"抽水機"的功能,提供最詳細的磁力攪拌器資訊,對農村經濟的發鋪極為不利。因此,從發展農村經濟的要求出發,近期也應當強調郵政儲蓄銀行的政策性,而淡化其商業性。

  最后,這種近期定位符合郵政儲蓄銀行的實際。從短期來考察,郵政儲蓄銀行的以下特點不會很快發生變化:一是機構網點多,且大部分在農村;二是缺乏優質貸款客戶資源;三是缺乏商業銀行的業務運作經驗和專業人才。在這種情況下,如果把其一開始就定位為商業銀行,面向工商企業開鋪貸款業務,則它必然是貸款市場的新參與者,不具備應有的競爭力。

  按照這種理論來分析郵政儲蓄銀行的現狀,不難得出郵政儲蓄銀行短期內不宜商業化的結論。因為,如果將其商業化,郵政儲蓄銀行作為貸款市場的新參與者,由于人才和技術條件的約束,加之經驗缺乏,必將面臨較高的經營成本,提供最詳細的護欄網資訊,由此,同市場中原有的競爭者相比,在競爭方面必將面臨劣勢。因此,根據郵政儲蓄銀行的實際,應當在初期舍棄商業化目標,避免與商業銀行的直接競爭,而在其相對占優勢的領域發揮自己的特別作用。相對于其他商業銀行,郵政儲蓄銀行最大的比較優勢在于網點眾多,而且2/3以上在縣及縣以下農村,這將是商業銀行在為農村提供金融服務時所不具備的優勢,即貸款發放過程中的信息優勢。鄉鎮一級郵政儲蓄網點的存在使得郵政儲蓄網點能夠更加深入社區,更全面地了解到貸款申請人的各方面信息,從而降低審核和發放貸款的成本。因此,在確定郵政儲蓄銀行的戰略定位時,必須充分發揮郵政儲蓄銀行的網點優勢,特殊是在農村的區的網點優勢。在當前黨中央、國務院著力解決"三農"問題的條件下,郵政儲蓄銀行首先應定位在為農村服務,利用其在農村的區的網絡優勢和對農村的區、農戶情況比較認識的特長開展農村小額質押貸款等各項業務,和其他商業銀行實現錯位競爭,同時為促入農村經濟發展作出應有的貢獻。

  二、郵政儲蓄銀行的最終歸宿是商業化

  雖然郵政儲蓄銀行的近期定位應當側重其政策性,但從長期來看,郵政儲蓄銀行的最終歸宿仍舊是商業化。之所以如此,主要是因為:第

  一,從國際經驗來瞅,商業化是儲蓄銀行發鋪的必然趨勢。20世紀80年代以后,隨著西方國家經濟環境的變化,儲蓄銀行的傳統性質也在逐漸演變,總的趨勢是企業性或商業化日益增強,政策性日趨淡化。其表現一是儲蓄銀行的營利動機加重;二是競爭傾向越來越明顯;三是業務外延逐步擴大,甚至向商業銀行的經營領域延伸。導致儲蓄銀行商業化的原因是多方面的:首先是國家優惠政策減少。例如,提供最詳細的高清電子警察資訊,法國對儲蓄銀行以前實行免稅,而1988年的金融法規則規定要逐漸對其課稅,1992年以后在稅收上對儲蓄銀行又按普通法征稅。其次是各種存款機構的競爭加劇。再次是國家的管制放松。例如,目前英國信托儲蓄銀行的業務除傳統的儲蓄存款和定期存款外,還面向社會吸收活期存款,提供支票和支票保證卡、辦理旅行支票和外幣業務等;美國1980年放松金融管制后,儲蓄貸款協會也開始在業務上同商業銀行交叉經營,事實上已變成"金融百貨公司";法國1984年的銀行法也授權儲蓄銀行可以經營"全部銀行業務"。不管由于什么原因,西方儲蓄銀行的商業化趨勢都說明,儲蓄銀行的演變有其自身的規律性,它并不依人們的意志為轉移。我國郵政儲蓄銀行作為儲蓄銀行的一種,也要受這種規律的制約,這就意味著我國的郵政儲蓄銀行也將沿著初期以政策性為主、遙期商業化的軌跡發展和演變。

  第二,商業化是所有金融機構的內在要求。從現實來考察,追求商業利益是所有金融機構的共有動機。郵政儲蓄銀行雖然一開始必然帶有政策性特征,但它畢竟還是銀行,不可能"不食人間煙火",它也必然存在著追求自身商業利益的內在沖動。這種內在沖動短期內可以通過讓其承擔政策性職能并給予其政策優惠而得到遏制,但從長期看卻不可能永遠被壓抑。如果國家只賦予其為"三農"服務的政策性職責而又不能對之給予與這種政策性職責相匹配的政策優惠的話,郵政儲蓄銀行就難以在成本與收益之間找到平衡,這時,郵政儲蓄銀行的商業化傾向也將成為不可遏制的必然趨勢。

  第三,從長期看,只有商業化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的競爭地位和競爭環境。目前官方對郵政儲蓄銀行的定位,是讓其繼承發揮網點優勢,主要吸收城鄉居民儲蓄存款,并充當支農生力軍,側重向城鄉個人發放貸款。這種客戶群定位和區域定位如果附以足夠的政策優惠,在短期內并無不可。但如果優惠政策不配套,長期來望,這種定位必然會造成郵政儲蓄銀行與商業銀行的不平等競爭。因為,一方面,城鄉居民儲蓄并非郵政儲蓄銀行的壟斷業務,任何一家商業銀行包括城鄉信用社都可以經營,而且在與商業銀行特殊是大型商業銀行的存款競爭中郵政儲蓄銀行并不具有過去體制下的那種信譽優勢;另一方面,在資金運用方面,卻又將其業務范圍限于風險較大、成本較高的"支持新農村建設"以及作為"社區銀行"為城鄉居民提供金融服務,對其工商信貸業務則予以限制。這種不平等競爭對郵政儲蓄銀行的發展非常不利。要改變這種不平等競爭的狀況,從長期看,就是推動郵政儲蓄銀行的商業化,讓郵政儲蓄銀行獲得與一般商業銀行平等的金融市場競爭主體的地位。

  第四,從長期瞅,郵政儲蓄銀行經過自身不斷的努力,也會逐步增強參與金融市場競爭的能力。現階段之所以強調郵政儲蓄銀行的政策性,限制其參與金融市場的競爭,原因之一是因為新組建的郵政儲蓄銀行在貸款市場上可謂白手起家,一無優質貸款客戶資源,二無商業銀行的業務運作經驗和所需的專業人才。在這種情況下突然將其推向金融市場,讓其去沖擊業已形成的商業銀行存貸市場分配格局,郵政儲蓄銀行極有可能會陷入經營困境。但是,如果從長遠的角度去考察,郵政儲蓄銀行經過自身的不斷努力,完全可以積累足夠的貸款客戶資源和商業化運作經驗,通過引進、內部培養等也完全可以克服目前的人才瓶頸問題。所以,提供最詳細的濕巾資訊,從長期望,郵政儲蓄銀行將會逐步形成參與金融市場競爭的能力,從而為其最終的商業化奠定基礎。

  最后,從郵政儲蓄銀行的實力觀,它不可能永遠滿意于"社區"銀行和零售銀行的角色定位,提供最詳細的H型鋼生產線資訊,全方位經營商業銀行業務將是必然的選擇。現階段,監管部門對郵政儲蓄銀行的期許是社區銀行、做小額貸款、為城市特殊是農村居民個人提供金融服務。但另一方面,根據有關統計資料,截至2006年6月末,郵政儲蓄存款余額已超過1.5萬億元,存款市場占有率接近10%;儲蓄網點超過3.6萬個。這意味著一旦郵政儲蓄銀行成立,它將是緊隨工、農、中、建之后的我國第5大銀行。這樣一個巨型銀行我們能夠期望它僅僅安于做一個主要經營小額信貸的"社區銀行"嗎?連規模遙不及它的原來那些所謂的區域性股份制商業銀行都力圖抹去"區域性"的痕跡而絕力將自己打造成全國性銀行,作為第五大銀行的郵政儲蓄銀行如果僅僅安于做一個經營小額信貸的社區銀行,那才是不可思議的。實際上,根據美聯儲對美國社區銀行的定義,美國的社區銀行是指只在一個小范圍內經營(即在一個州內或者只有幾個州內經營)的、資產小于一定數額的銀行(20004年末是10億美元)。按照這個定義,將網點遍布全國每個鄉鎮、規模全國第五的郵政儲蓄銀行長期定位在經營小額信貸的社區銀行,顯然是不現實的。

  根據以上分析,可以得出結論:就近期而言,郵政儲蓄銀行應當淡化商業性,突出政策性;但就長期而言,郵政儲蓄銀行必將從社區走向全國,從小額信貸走向全方位提供金融服務,從零售銀行走向全能銀行。
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